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Las compañías de crédito quitarán las manchas de la deuda médica pagada

Equifax, Experian y TransUnion, los gigantes de informes crediticios que mantienen archivos de casi 200 millones de estadounidenses, dijeron el viernes que pronto borrarán las manchas de crédito causadas por ciertas deudas médicas.

Los defensores de los consumidores recibieron con beneplácito los cambios, incluida la eliminación de etiquetas negras para las personas que pagaron deudas después de que él fuera a la cobranza, y reflejaron una aceptación cada vez mayor de que tales deudas no eran el mejor indicador del comportamiento financiero de un consumidor.

Las compañías dijeron que los cambios cancelarán hasta el 70 por ciento de las cuentas de deuda médica en los informes crediticios del consumidor, que contienen paquetes de datos utilizados para calcular el puntaje crediticio de tres dígitos que es clave para hipotecas, préstamos para automóviles y alquileres. Acuerdos y más.

A partir del 1 de julio, las deudas médicas que se pagaron después de ir a cobranza ya no aparecerán en los informes crediticios de los consumidores, ya que actualmente pueden permanecer hasta siete años.

Las nuevas deudas médicas impagas ahora no aparecerán hasta un año completo después de que se envíen a cobranza, en lugar de los seis meses actuales. Esto le dará a la gente más tiempo para procesar la deuda con las compañías de seguros y los proveedores de atención médica.

A partir de la primera mitad de 2023, dijeron las firmas de informes crediticios, eliminarán las deudas de cobranza médica impagas de menos de $500.

«Como industria, seguimos comprometidos a ayudar a lograr un acceso justo y asequible al crédito para todos los consumidores», dijeron los directores ejecutivos de la compañía en un comunicado.

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Los cambios reflejan algunos de los cuales ya están en marcha en otros lugares: las fórmulas utilizadas para crear puntajes de crédito ya se actualizaron para reducir el impacto de la deuda médica pagada. Pero los modelos de registro más antiguos todavía se usan ampliamente, por lo que los consumidores no necesariamente han cosechado los beneficios.

Y los cambios de las tres compañías van aún más allá, por ejemplo, borrarán más deudas médicas impagas, mientras reducen la información negativa que fluye hacia las cuentas de los prestamistas que no han adoptado las fórmulas más recientes.

“Esto es enorme, y no hay duda de que ayuda a las personas que tienen deudas médicas debido a cosas como copagos y deducciones, que generalmente son de menos de $500”, dijo Chi Chi Wu, abogada del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. .

Pero los cambios harán poco para aumentar el número de personas con las mayores deudas impagas, que a menudo se enfrentan a enfermedades catastróficas o costosas que generan facturas elevadas incluso con cobertura de seguro.

“Los más enfermos, los más pobres, los más vulnerables son el 30 por ciento”, agregó la Sra. Wu, refiriéndose a la parte de las cuentas de deudas médicas impagas que permanecerán en los informes de crédito.

FICO, el puntaje de crédito más utilizado, ha sufrido cambios para ignorar los pagos La deuda y algunos cobros médicos impagos se ponderaron menos a partir de 2014 como FICO 9. Descubrí que ignorar las cuentas de cobro (médicas o de otro tipo) que se habían pagado en realidad mejoraría la precisión de sus puntajes, por lo que los descartaron por completo.

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También descubrió que las personas con grupos médicos no remunerados tenían un riesgo menor que aquellas con otros tipos de grupos no remunerados, por lo que también tomé en cuenta esta información. Pero las personas con cuentas impagas (incluidas las cuentas médicas) seguían siendo más riesgosas que las que no tenían ninguna cuenta, por lo que no llegó a eliminar por completo la deuda médica de su algoritmo.

VantageScore, el principal competidor de FICO, realizó cambios similares a su fórmula incluso antes. ha sido eliminado todo el mundo Cobros pagados, incluida la deuda médica, con el formulario de registro presentado en 2013.

Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes predictivos y análisis de FICO, dijo que la compañía está trabajando con firmas de informes crediticios para determinar cómo los cambios pueden alterar los puntajes y cuántas personas se verán afectadas. Dijo que creía que los cambios tendrían un efecto similar cuando las empresas informantes eliminaran otras dos fuentes de información negativa: gravámenes fiscales y sentencias civiles. Los afectados, dijo, generalmente vieron aumentar sus puntajes en 20 puntos o menos.

Agregó que si un consumidor tuviera un informe de crédito limpio y saldara una factura médica, pagada o no, eso podría aumentar el puntaje en más de 25 puntos. (Los puntajes FICO varían de 300 a 850, cuanto más alto, mejor).

“Cuanto más puro sea el archivo después de eliminar esa información negativa, mayor será la puntuación”, dijo Dornhelm.

Los anuncios de la oficina se produjeron pocas semanas después de que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor anunciara que examinaría el manejo de la deuda médica por parte de las compañías de crédito y consideraría una prohibición total de incluir la deuda médica en los informes de crédito. La agencia dijo que su investigación indica que casi 43 millones de personas tenían facturas médicas en su informe crediticio hasta junio, por un total de alrededor de $88 mil millones. La oficina estimó que el 58 por ciento de las deudas de cobro que se muestran en los informes de crédito estaban relacionadas con facturas médicas.

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Las deudas médicas a menudo son difíciles de resolver debido al sistema de seguro bizantino del país y las prácticas de facturación confusas. A veces, los consumidores ni siquiera se dan cuenta de que las facturas impagas se encuentran en sus informes de crédito hasta que solicitan un préstamo y sus puntajes son más bajos de lo esperado.

Los reguladores han apuntado la deuda médica en los informes de crédito antes. Hace siete años, las agencias de crédito llegaron a un acuerdo con el fiscal general del estado de Nueva York (y más tarde con docenas de otros fiscales generales) para revisar su enfoque de corrección de errores y su manejo de la deuda médica. En virtud de este acuerdo, las empresas establecen un período de espera de seis meses antes de informar las deudas médicas vencidas en los archivos del consumidor; También eliminó las deudas médicas de los informes después de que fueran pagadas por el seguro.